先还债还是先投资？加拿大如何理财？

许多人都被增加财富的第一步所困扰，“如果我有一些钱或是收入，我应该是优先还清我的债务还是存钱准备进行投资?”

投资专家表示，在决定把钱投在哪个方向之前，有一些问题必须好好回答。　　自己的经济情况

　　债务情况

你背了什么类型的债务?有多少?借款人是谁?什么时候欠的?利率是多少?当问题涉及到人们的金融状况，模煳和回避这些问题是非常常见的。认认真真的书面回答上述问题，能给你一个对自己财务状况的清醒的认识。

　　储蓄情况

和债务情况的问题一样，你要书面写清楚你有多少现金，目前有多少钱存在银行账户，有多少钱存在别的地方，譬如个人退休账户、货币市场、股市等等。你还 要写清楚金额、在哪里、什么时候存的，有没有利息以及利息是多少。了解你的存款的全貌让你能对自己的承受能力有着更清晰的了解。

　　还债压力

你每个月需要偿还多少债务?看看你所有的债务的总数，别忘了算上你的信用卡债务和学生贷款。

　　每月开支

以百元为单位，四舍五入你每个月的支出总额，如果你对总数不太确定，可以直接用上个月的信用卡和银行对账单来算。

总的来说，你最好将它们分类。用简单的app软件如EasySpend来追踪你的每个月的收入和每天的支出。在月末结算的时候不要忘了加上你的债务偿还数额。

　每月收入

如果你是一个工薪阶层，这个数字是非常容易计算的。如果你是一个自由职业者或是企业主，翻看一下你前六个月的收入，然后算出一个平均数。

有了这些数字，你就可以准确的看到你的债务情况和财务压力。以此为基础来计算清偿债务或累积存款的时间，同时还能看出来你在理财上有哪些失误。

　　以下是你应该优先考虑的一些问题：

　　你是否已经有了应急存款

如果你还没有应急存款，那么启动应急存款的金额应该至少在1000加币。即使资金紧张或是收入不高，将薪水的一部分预留下来以备不时之需是头等大事， 甚至比还债还重要。越是在没有存款的时候，越是要做好准备。你可以把它存在一个储蓄账户内，以免不小心花掉。接下来，你需要至少能应付3-6个月开支的应 急存款。如果你的收入不太稳定，那么你需要能至少维持8个月生活的存款。

　你的退休存款和健康保险

在退休账户内存钱或许不是一个回报很高的投资，但是这是一份重要保障。确保你参加雇主的退休计划，并尽量获得最高限额的雇主、政府补贴，没有什么投资比这个更稳定了。

即使你已经有了加拿大BC省的MSP保险，你也应该考虑一份人寿保险和大病医疗保险，前者能为你的家人提供保障，后者能让你能接受更好的照顾。

　　计算你的债务成本

很多人不知道信用卡债务的利息是非常高的，也有很多人不知道，背着房贷车贷是一件很正常的事情。但是，无论贷款数额大还是小，你都要计算他们的成本，一个一万元的汽车贷款，如果按照6%的利率计算，每年为你增加600元的费用。

如果利率超过7%，迅速还贷能为你节省更多的利息支出。如果利率远远低于5%，你可以考虑是否把钱先用来投资。

　算清楚自己的投资回报率

不要被安全的错觉所迷惑，你知道你存在银行的钱的回报率有多少?能不能与通货膨胀率持平?按照你的风险承受能力，你能接受怎样的回报率?

　　你的财务目标

如果你需要有大量现金的计划，譬如创业、买房子或是周游世界，你可能需要努力的往储蓄账户内存钱，使它不仅仅是一个紧急基金。

当然，还清债务也会有所帮助，这样你就可以毫无压力的走上新的冒险道路，但注意，你仍需要现金来让梦想成真。­

总的来说，还清债务是优先的选择，特别是在你没有足够的负债能力的情况下，但如果储蓄回报率过低，而你对债务的承担能力很强，即使是背着债务进行投资，也是值得的。